Mengikut Jabatan Insolvensi Malaysia(Mdl), sebagaimana dilaporkan di dalam akhbar Kosmo bertarikh 1 November 2013, seramai 60 orang diisytiharkan muflis setiap hari di Malaysia. Pinjaman peribadi pula merupakan antara penyumbang utama peningkatan kes muflis, malah merupakan punca atau penyebab yang ketiga berlakunya kes muflis di negara kita, iaitu seramai 18,053 orang (15.50%).
Sebelum berbicara dengan lebih lanjut perihal pinjaman peribadi, eloklah kita renung dan perhatikan perihal hutang. Dalam Al-Quran, ayat mengenai hutang merupakan ayat yang paling panjang, meskipun bukan berjela-jela. Ia merupakan ‘surat amaran’ dari Maha Pencipta untuk umat manusia. Ia dirakamkan menerusi surah Surah Al-Baqarah, ayat 282. Ayat-ayat ini sepatutnya menggetarkan hati dan jiwa. Namun, perlu kita akui hidup dan kehidupan hari ini amatlah mencabar dan memaksa kita untuk berhutang.
Tidaklah menjadi kesalahan untuk berhutang, asalkan ia berpaksikan wajar dan waras. Berhutang kerana keperluan hidup seperti rumah, kereta dan melanjutkan pelajaran adalah wajar dan waras. Namun berhutang semata-mata untuk menjenamakan hidup, itu bukanlah satu tindakan yang bijak.
Apapun, di sini ingin berkongsi beberapa tip yang saya petik dan diubahsuai daripada Berita Harian 7 Oktober 2014. Tip mengenai kaedah untuk menguruskan hutang dengan bijak. iaitu:
Pertama: Meminjam secara berhemat.
Apabila ingin meminjam atau berhutang, kita perlulah meminjam mengikut kemampuan pendapatan untuk membayarnya semula. Elakkan daripada membuat pinjaman yang melebihi pendapatan bagi mengelakkan daripada bebanan hutang yang melebihi pendapatan.
Contohnya, apabila hendak membeli sesebuah kereta, semasa menentukan bayaran ansuran bulanan, kita perlulah mengambil kira sebarang kos tambahan yang akan ditanggung secara berkala iaitu perbelanjaan untuk minyak, tol, pembaikan dan kos penyelengaraan.
Kedua: Menguruskan Kad Kredit dengan bijak.
Pastikan membayar semua hutang kad kredit pada setiap bulan bagi megelakkan daripada dikenakan kadar fedah.Kadar faedah yang dikenakan ke atas baki kad kredit terkumpul biasanya lebih tinggi daripada pinjaman.
Andainya tidak mampu untuk membayar semua baki tersebut, kita perlulah mensasarkan untuk membayar melebihi bayaran minimum kerana dengan ini kita dapat mengurangkan baki terkumpul dengan lebih cepat.
Namun, andainya kita hanya mampu membayar dengan jumlah minimum, pastikan ia hanyalah untuk tempoh jangka masa pendek sahaja.
Untuk membuat pembayaran bagi sesuatu barangan yang mahal, seeloknya kita memilih untuk membayar melalui skim bayaran mudah yang disediakan oleh kad kredit. Skim tersebut membantu kita untuk membahagikan kos belian dalam satu jangka masa, contohnya 6-12 bulan tanpa dikenakan sebarang kos kewangan jika kita membayar mengikut jadual.
Penting juga untuk mengelakkan daripada mengambil wang tunai melalui kad kredit kecuali jika keadaan benar-benar terdesak. Hadkanjuga bilangan kad kredit yang kita miliki.
Ketiga: Kurangkan hutang.
Kita boleh mengurangkan baki pinjaman jika sekiranya kita mempunyai wang lebihan, contohnya daripada bayaran bonus. Ini bagi mengurangkan caj kewangan yang dikenakan ke atas baki kad kredit.
Keempat: Gunakan kaedah pembayaran bil secara automatik.
Kita boleh mempertimbangkan kaedah pembayaran automatik bagi bil-bil dan ansuran bulanan agar dibayar pada masa yang telah ditetapkan. Sebagai contoh, kita boleh membuat arahan tetap untuk pembayaran dengan institusi perbankan untuk mendebit daripada akaun deposit bagi membayar ansuran bulanan kita ( setiap bulan bayaran ansuran kita akan ditolak secara automatik).
Amalan menangguhkan pembayaran bil bulanan akan menyebabkan hutang yang tertunggak. Membayar bil lewat juga akan menyebabkan kita akan dikenakan caj penalti dan sebagainya. Ini akan menambahkan lagi beban kewangan.
Kelima: Buat Pelan Belanjawan.
Sediakan satu pelan belanjawan dan berbelanjalah mengikut pelan tersebut. Dengan cara ini, kita boleh mengetahui perbelanjaan kita dan mengelakkan daripada terlebih berbelanja. Mulakan dengan menyenaraikan pendapatan kita daripada semua sumber. Kemudian, kita perlu senaraikan perbelanjaan tetap, termasuklah pembayaran balik pinjaman secara tetap seperti ansuran rumah dan bayaran kad kredit. Seterusnya, senaraikan perbelanjaan berubah seperti bil utiliti dan makanan.
Akhirnya , kira kedudukan kewangan kita, iaitu pendapatan tolak perbelanjaan( tetap dan berubah). Kita juga perlu sentiasa merekodkan perbelanjaan bulanan supaya kita tahu ke mana perginya gaji kita setiap bulan. Merekod perbelanjaan boleh membantu kita mengawal perbelanjaan kita.
Kedudukan kewangan boleh menunjukkan lebihan belanjawan( pendapatan melebihi perbelanjaan) atau defisit belanjawan( perbelanjaan melebihi pendapatan). Jika berlaku defisit belanjawan, kita perlu mengambil langkah pemulihan dengan kadar yang segera untuk menangani defisit tersebut.
Keenam : Mulakan simpanan.
Mulakan simpanan dengan mempunyai satu pelan simpanan kerana ini akan mengurangkan keperluan untuk meminjam bagi pembelian kecil. Kita juga perlu mengumpul dana kecemasan untuk membiayai perbelanjaan tetap kita( yang biasanya tidak berubah dari sebulan ke sebulan)bagi tempoh 3 hingga 6 bulan. Perbelanjaan tetap termasuklah pembayaran balik pinjaman secara tetap, seperti ansuran rumah, kenderaan bermotor dan juga bayaran kad kredit. Beringatlah sebelum berhutsng dan berbelanjalah mengikut kemampuan dan bukannya kemahuan.
Tajuk Lain Yang Berkaitan: